Банки сегодня предлагают соблазнительные условия для сохранения и преумножения сбережений. Проценты по вкладам достигают рекордных 20-22% в год. Обсудили с экспертом, что нужно знать прежде чем заключить договор.
«По данным Росстата на конец сентября инфляция была 8,7%. Если брать реальный рост цен, то цифра будет в районе 15-20%. В такой ситуации вклады могут компенсировать обесценивание денег, но создать большой капитал не получится».
— Кроме того, не надо забывать, что в текущем году гражданам предстоит оплатить налог на доход от вкладов, если сумма превысила 150 тысяч рублей. От этого доходность инструмента может снизиться.
Что выгоднее — вклады или инвестиции
У каждого инвестиционного инструмента — своя задача и свои цели. Тем более, что в инвестициях нет защиты капитала, если мы говорим про инструменты фондового рынка: акции, облигации. Если взять чистые цифры, то к примеру вклад в банке на 3 года может быть под 21%, но это с капитализацией и снятием всей суммы в конце срока. При этом базовая ставка составляет порядка 15-17%.
Если посмотреть в сравнении на такой достаточно консервативный инструмент, как облигации федерального займа (ОФЗ), то можно найти ставку 17% и зафиксировать ее вплоть до 2040 года. При этом нет гарантированной защиты, как на вкладах в банках. Что же касается корпоративных облигаций, то есть варианты на сроки до 2025-2027 года с доходностью 22-24%.
Почему ставки в банках разные?
Условия открытия вкладов в разных банках могут отличаться. Разброс по ставкам связан с условиями. Так, если вам предлагают 17% годовых, это больше похоже на обычный вклад, а если 23% — вероятно, вы участвуете в промо-акции. На дополнительные «бонусные» проценты могут влиять доп. условия от банков — срок размещения денег, минимальная сумма, условия, что деньги не должны были лежать на других вкладах в этом же банке, возможно, накладные расходы в виде страховки и т.д. Максимальная ставка может быть не на весь период, а только на короткий срок, потом она уменьшается.
Как выбрать лучший продукт
Чтобы выбрать оптимальный для себя продукт, стоит обратиться внимание на следующие моменты:
- лицензия ЦБ;
- входит ли банк в систему страхования вкладов;
- какова реальная процентная ставка (она всегда отличается от рекламной);
- возможность капитализации процентов и срок начисления;
- срок размещения вклада;
- возможность досрочного снятия средств без процентов (в случае высокой ставки по вкладу, бывают условия, что снятие возможно только в конце срока);
- наличие доп. условий или комиссий.
Не стоит забывать, что система страхования вкладов защищает только суммы до 1,4 миллиона рублей, в случае, если банк прекратит свою работу.
Иногда в банках могут навязать дополнительные дебетовые или кредитные карты. Также в договоре может быть прописано, что если ключевая ставка понизится, то ставка по вкладу тоже. Поэтому важно читать все условия, чтобы не остаться еще и должным банку.
Что касается сроков, то они зависят от задач каждого конкретного вкладчика. Если брать статистику, то банки со всеми бонусами дают максимальную ставку на срок от 6 до 9 месяцев. На это я бы и рассчитывал, так как на более длительный срок замораживать свои средства нет смысла. Ситуация в экономике может измениться. И если ставка пойдет вверх, то забрать свои средства без потерь и накопленных процентов не получится.
Есть ли риск остаться ни с чем?
В СМИ периодически мелькают разговоры о вероятности заморозки банковских вкладов. В текущих реалиях развитие данного сценария маловероятно. Но исключать такой поворот тоже нельзя. Санкции и ограничение торговли оказывают влияние на внутренний рынок. С другой стороны, из-за этих же санкций обеспеченные граждане, которые переживают за свои капиталы, возвращают деньги на родину. Тем самым избегая вариантов блокировки счетов или конфискации активов. И эти средства могут быть направлены на развитие экономики в том числе. Поэтому замораживать и подвергать риску очередного оттока капитала не выгодно никому.
